吳晶妹:以誠信度為基礎的個人信用全面刻畫

核心提示:當前個人征信市場的迅速崛起引發了學界和業界的熱切關注,對個人信用信息采集、評價方法和結果輸出等方面展開廣泛討論,實踐中產生的信用產品服務的現狀與未來預期能否經得起理論和實證的評估,這些都是需要進一步探索的研究課題。

作者簡介:吳晶妹,中國人民大學財政金融學院教授、博士生導師;王銀旭,中國人民大學財政金融學院博士生。

摘要:文章從當下個人信用評價實踐現存的問題出發,基于 WU's 三維信用理論剖析了誠信度、合規度和踐約度在個人信用評價中所起的作用,通過對三個維度內涵與特質的分析,將誠信度作為信用潛力,合規度和踐約度作為信用歷史,進一步闡述三維之間的聯系,以及誠信度在個人信用評價中發揮的作用,提出以誠信度為三維信用評價基礎的拓展應用。

一、引言

在信用經濟環境下,隨著消費信貸的迅速發展,個人征信記錄越來越重要,個人信用報告被廣泛應用到各類生活場景中,已經逐漸成為個人的經濟身份證。

當前,信用在資源配置的優化和社會治理的提升中扮演著愈加重要的角色,精準的信用刻畫對經濟和社會行為的參考至關重要。

當前個人征信市場的迅速崛起引發了學界和業界的熱切關注,對個人信用信息采集、評價方法和結果輸出等方面展開廣泛討論,實踐中產生的信用產品服務的現狀與未來預期能否經得起理論和實證的評估,這些都是需要進一步探索的研究課題。

二、對個人信用評價實踐現狀的思考

在傳統的個人信用評價中,由于個人參與的社會活動和經濟活動較為單一,能夠獲得的個人信用記錄較少,因此個人征信的數據采集也多依賴于金融行為記錄,以歷史數據作為判斷基礎預測個人信用狀況,并將個人信用評價重點應用于借貸領域。

隨著社會發展和科學技術的進步,現代個人生活方式發生了巨大改變,可供選擇的金融交易種類繁多,參與社會和經濟活動的途徑更加便捷多樣,征信逐漸從單一化向多元化趨勢轉變。

目前征信市場上,許多機構都根據已有的數據嘗試對個人用戶進行信用評分,對用戶數據的獲取和建模方法的突破都在做著努力。大多成果都處于試水階段,在評價維度、評價方法以及成果應用中尚存在著需要解決的問題。

1、信貸記錄不能完全刻畫個人信用

隨著信用內涵的豐富與外延的擴大,個人信用已經不僅僅反映的是能否按時足額償還貸款,能否遵守社會規則、公司規定、商務合同等市場規則都是能夠反映個人信用狀況的衡量因素。

從金融行為的角度來看,逾期還款的人必然信用狀況不佳,從社會行為的角度來看,拒不還款的“老賴”、不執行保密協議泄露商業機密的人、利用技術優勢不正當獲利的人、盜取資料倒賣數據的人、制假售假虛假營銷的個體等都是信用狀況不佳的人。

歷史信貸記錄能夠為個人獲得的金融服務種類提供參考,但并不意味著信貸記錄能夠全面代表個人信用。有些人在金融機構中有信貸歷史,且記錄良好,這類人可以繼續在金融機構中獲得更好的服務體驗,但不代表在社會環境中同樣會有良好的信用表現。

因此,僅考慮信貸記錄的信用刻畫是不夠全面的,必須要通過其他數據和行為來對個人進行綜合全面的信用刻畫。

2、沒有信用歷史的人難以取得信任

隨著信用應用場景的增多以及數據分析技術的發展,對個人信用狀況的評估不再局限于傳統金融的資金延遲償還行為,信用評價選取的要素范圍也越來越廣。

評價維度的增加提高了對信用數據質量的要求,如何獲取個人信用數據就成為了許多評價機構的核心問題。

當前,許多評價方通過引導用戶填報個人信息、完成線上任務、對接其他數據源等方式獲取數據,間接地將信用結果與用戶活躍程度關聯起來。對于那些參與度不強或者信用行為較少的用戶而言,不甚理想的信用評價結果難以為他們帶來良好的信用服務體驗,特別是在一個全新的信用場景下,沒有信用歷史的人很難取得信任。

信用評價要解決信息不對稱風險,以信用記錄作為參考實現對個人信用傾向的判斷,然而越來越廣泛的信用數據采集范圍對行為數據的積累越來越依賴,對評分畫像越來越注重,弱化了對個人誠信素質的評估。那么若在沒有信用行為歷史的場景下,如何去判斷個人誠信價值取向就是值得思考的問題。

3、評價方法缺少信用理論支撐

個人征信市場上的評價機構多以自己業務場景產生的數據以及合作方積累的數據為基礎,建立個人信用評價模型,再經過不斷的調整和測試投入使用。

模型的構建需要大量的樣本作為分析支撐,因此現階段的許多評價方法對指標的選擇范圍、數據的量級和質量都有著非常高的要求。

各個評價機構采用的基礎數據和依靠的業務邏輯不同,由此構建的方法和得出的結果也有所差異。為了提升模型的效果,需要經過大量的數據測試和參數調整,使得在變量與信用評價的可解釋度方面有所減弱。且數據驅動下的方法鮮有以信用為核心的理論做支撐,往往過于強調了模型效果而淡化了邏輯論證。

因此,當前的各種信用評價多處于試水階段,評價方法尚不成熟,沒有得到實踐和理論上的普遍認證。

4、評價結果的交叉應用缺少驗證

一般而言,信用評價結果在應用上主要分為兩類:一是作用于評價機構本身的業務場景當中;二是提供給其他業務場景應用。

對于應用在自身場景來說,信用評價結果較為有效,因為訓練數據是基于用戶在該場景中產生的信用和行為信息,模型的有效性驗證也是在該場景中完成的,將評價結果應用于自身場景可以對業務拓展提供服務,并且還可以將新產生的數據反饋到評價模型中,使信用評價結果得到優化。

對于其他業務場景中的應用,評價結果就需要謹慎使用了。

首先,評價結果是在封閉場景下產生的,跨場景應用時需要考慮用戶信用信息和行為表現的差異性和適用性,不同場景中環境規則和失信成本的不同,用戶可能會采取不同的行為表現,這樣模型效果在新場景中就難以得到驗證。

其次,個人信用評價的結果主要是提示和控制信用風險的,而某些場景將信用分析出的用戶畫像應用于市場營銷,或者將評價結果作為差別對待的參照,信用數據的盲目擴容和使用不當就偏離了信用本質。

因此,在信用評價結果的應用上,需要注意多場景中信用信息交叉使用的邏輯論證。

三、對三維框架下個人信用評價及應用的思考

WU's三維信用論是以信用為核心進行的理論研究,將道德精神層面、社會活動和經濟活動中的信用緊密結合,對人們常用但是認識較為模糊的概念和理念做出了明確的定義與機理描述。不僅從理論層面上對信用評價做出了綜合的解釋和判斷,與經濟和社會活動緊密結合的特點也使得該理論在應用中具有較強的實踐意義。

1、三維信用理論能夠全面刻畫個人信用

WU's三維信用理論認為,信用是獲得信任的資本,是社會與經濟領域的綜合,包括誠信資本、合規資本和踐約資本三部分內容,具體從個人綜合信用而言:

(1)誠信度是個人獲得社會公眾信任的的基礎資本,表現為個人的基本誠信素質,涉及道德文化理念、精神素養、意愿、能力及行為,體現的是個人的信用價值取向;

(2)合規度是個人獲得管理者信任的社會資本,表現為個人在社會活動中遵守社會行政管理規定、行業規則、民間慣例、內部管理規定的意愿、能力與行為結果,主要反映個人的信用責任;

(3)踐約度是個人獲得交易對手信任的經濟資本,表現為個人在信用交易活動中遵守交易規則的能力,主要反映個人成交能力與履約能力。

由三維信用理論的構成來看,囊括了信用主體在社會活動和經濟活動中可能產生的所有信用信息,為全面刻畫個人信用提供了一個理論解決方案。

在實踐中發現,信貸記錄不一定能夠完全刻畫個人信用,這是由于沒有考慮到信用主體在社會行為和自身信用素質方面的情況,而三維框架中將社會行為和信用素質都考慮在內,可以避免刻畫不完整的問題;沒有信用歷史的人難以取得信任,這是由于信用主體的信貸記錄或社會行為記錄較少,沒有辦法預估信用水平,三維框架中考慮到了誠信度要素,因此可以為信用主體提供一個初始的信用預估。

2、三維信用有助于明確場景應用邊界

由三維信用理論可知,誠信度的內涵是信用主體的素質和修養,其度量的多為反映信用素質、信用意愿的屬性特征。由于誠信度是反映信用主體素質和意愿的,偏向心理活動的特點使其信用邊界沒有被明確限定,是可以較為廣泛應用的維度。

合規度的內涵是行為主體在參與社會活動時必須遵守所處環境下的制度和約束,這意味著合規維度的信用記錄都是有邊界的,信用信息必須在特定范圍內才能具備反映主體獲得信任資本的功能,而這個邊界是由明確的“規”劃分出來的。

同樣的主體行為在不同的合規尺度下可能表達的信用意義不同,例如較為寬松的環境下,主體行為是合規行為,但是在較為嚴苛的環境下可能成為不合規行為,即沉淀為不良信用記錄。因此,合規維度的應用是通過明確的邊界設置形成特定范圍的。

與合規度相似,踐約度有意義的記錄也是在明確的“約”劃定范圍內的。只有在已知的特定契約關系中,主體行為才能成為個人履約意識、履約習慣和履約能力的可靠判斷依據。

由上述分析可知,誠信度沒有較為明確的應用邊界,而合規度和踐約度都是有明確邊界的。

在信用信息的使用中,首先需要明確該信用信息的維度歸屬,然后再結合信用場景,判斷信用信息的應用方法和范圍。

應用邊界的明確并不意味著不能夠"跨界",因為通過合規度和踐約度明確的范圍并不一定是完全獨立的,大概率會出現從屬關系、相交關系或者是重合的,信用信息和評價結果的應用可以借由合規度和踐約度明確的邊界來分析使用。因此,對三維邊界的解析有助于在實踐中明確場景的使用邊界和拓展應用。

3、三個維度作用不同可進行靈活調整

從WU's三維信用理論出發,個人信用的評價主要考慮個人能夠從三個維度中獲得多少信任的資本。

誠信度反映了一個人的信用素質,其基礎能力和行為習慣構筑了信用水平的基礎;合規度反映的是個人是否遵守所處環境下的約束,這決定了個人信用評價的適用范圍;踐約度反映的是個人是否履行對手方的約定,這是當下個人信用水平的最直觀體現。

傳統個人信用評價以借貸數據為重要參考,即踐約度能夠獲得的信任資本在三維評價中占據大部分比重。然而現代信用評價中,個人在獲得信任資本的方式越來越多,能夠納入到個人信用評價的信用信息也隨之增加,誠信度和合規度占據的比重得到提高,三維信用評價會更加綜合全面。

三個維度具有不同的特點,在綜合刻畫個人信用時彼此承擔的角色和發揮的作用也各有不同,能夠根據應用場景和訴求的不同,較為靈活地調整三個維度的重要程度和作用機制。

四、以誠信度為基礎的三維拓展應用展望

信用潛力由于其反映的是誠信素質,可以在一定程度上影響信用主體在不同場景中的行為決策,信用主體的行為表現進而會被記錄為信用歷史。誠信素質與行為表現之間的關系已經被學術界廣泛認可(Zettler,2015;Lee,2008),誠信素質較弱的人想通過欺騙、竊取、或者偽裝成喜歡來獲得經濟利益(Ashton,2007)。Hershfield(2012)用了Gneezy(2005)的游戲視角發現誠信素質較弱的人更可能以犧牲其他人為代價來為自己的利益行事,做出不誠信的舉動。因此,當信用主體為個人時,主觀道德價值高低與信用決策就對信用表現產生了較為重要的影響,信用道德較高的人在社會和經濟活動中選擇守信行為的概率要大于信用道德較低的人,即說明了誠信素質的高低對個人信用表現具有一定影響。

1、誠信度的應用范圍更加廣泛

在現代信用評價體系下,信用主體獲得信任資本的方式增加,誠信度、合規度和踐約度的度量要素和數據獲得量增大,但并不意味著所有的數據都能在信用評價中得到正確應用。在紛繁復雜的大數據征信環境中,更要做出對信用信息的有效篩選,明確信用評價所在邊界,注重對評價結果的應用領域。

合規度和踐約度是信用主體在客觀條件下的行為表現,而誠信度是信用主體主觀意識表達出來的價值取向,其內涵是誠信素質,可以通過多種渠道、場景、行為反映出來,既不受規章制度的限定、也不受契約關系的限定。

誠信素質的度量要素可以獨立產生,也可以通過合規和踐約維度中的行為表現間接產生,這體現了誠信度信用信息來源的廣闊性,也就意味著其應用范圍更廣。不同場景下的合規和踐約維度信用信息應當運用在特定場景的信用評價模型中,但是同樣的誠信維度信用信息可以運用在不同場景的模型中。

三個維度有不同的信用效力產生區間,區間決定了信用信息的應用場景,誠信度由于其信用效力產生空間大于且囊括了另外兩個維度,因此誠信度的評價應用不受范圍限制。

2、誠信度反映的屬性更具穩定性

誠信維度下的度量要素刻畫的是信用主體的信用特征,反映的是個人屬性,信用主體的屬性一般不會隨著時間、地點、場景的轉變發生改變,因此在進行信用評價中,誠信維度的信用信息具有穩定性、普遍適用性的特點。

例如住房要素和工作要素都是信用主體短期內難以改變的信用特征,并能在較強程度上判斷個人信用能力,體現了誠信度更具穩定性的特點。

合規度和踐約度的考量對象是行為主體發生的信用表現和信用事件,這些信息更具有信用記錄屬性,與誠信度的信用特征屬性相比,累積意義強于穩定意義。在同一場景中,信用主體可能根據自身情況、投入的成本、獲得的收益不斷調整自己的信用表現,隨著不斷積累的信用記錄,對主體信用水平的判斷可能會發生改變。

例如合規維度中職業表現要素,與誠信維度下工作要素相對應,職業表現考察的是個人在所處行業和企業的表現情況,是否有違反行業規則和內部管理制度的行為信息,職業表現可作為信用信息考察一個人的信用責任。隨著工作年限的增加,職業表現可能會發生變化,工作年限越長越能有效反映信用責任。

因此,合規度和踐約度在對個人信用水平判斷時更關注要素信息的數量,而誠信度更關注要素信息的有無,只要能夠獲得該要素的信用信息,誠信度就可以利用其性質穩定的特點對評價結果提供有力支撐。

3、誠信度可作為踐約度和合規度的基礎判斷

合規度和踐約度的記錄范圍是有明確“規章制度”和“契約關系”邊界的,且信用信息積累意義要強于穩定意義,當需要在一個全新的場景下進行信用評價時,已有的合規度和踐約度信用記錄能夠提供的預測作用不及在其效力產生區間中的作用大。此時,更具有應用廣泛性和屬性穩定性的誠信度就成為了對個人信用水平的基礎判斷。

因此,在已有合規度和踐約度信用記錄的場景中,個人的信用水平需要綜合信用三維度來進行評價,但若在一個尚未積累信用記錄的全新場景中,個人信用水平則主要取決于誠信度、輔以其他場景中的信用記錄加以判斷。有了對個人誠信素質、信用特征的掌握,就可以推測個人在合規維度和踐約維度中的信用決策和可能的信用表現,誠信度不僅能夠在陌生場景中成為個人信用評價的重要指標,也可以成為對合規度和踐約度判斷的基礎指標。

五、結語

三維信用理論中的三個維度彼此獨立又互相影響,三者共同作用于個人信用評價。全面的個人信用刻畫需要明確哪些因素會影響信用水平,哪些因素起到決定性作用或參考性作用。

信用刻畫的結果不僅是應用于金融借貸領域中的,隨著社會信用體系的建設與信用經濟的發展,信用刻畫會逐漸應用于社會治理、商務活動等其他非金融細分領域,因此我們不僅要通過三維度綜合考查個人信用水平,更要合理應用三維度發揮的作用,以誠信度作為信用素質衡量基礎,以合規度和踐約度作為信用歷史為信用評價的修訂調整和應用場景提供參考,剖析影響信用水平的關鍵因素和作用機制,為個人信用評價提供理論支撐,構建更加科學有效的評價模型,更好地為個人信用管理市場服務。


來源:現代管理科學

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